Inte alla gratis kreditrapporter skapas lika

Även om de flesta av de TV-apparater jag tittar på spelas in och jag försöker snabba fram genom annonserna hamnar jag fortfarande och tittar på några reklamfilmer då och då. Och en av de kampanjer jag märkt mest i år - kanske ett tecken på tiden - har varit för FreeCreditReport.com. Kanske har du också sett annonserna. De har alla ett band med medlemmar i olika oddballdräkter och en söt ledande sångare som kränker catchy jingles och uppmanar dig att ta hand om ditt kreditbetyg genom att skaffa rapporter från webbplatsen. Här är en av FreeCreditReport-annonserna.

Problemet är att FreeCreditReport.com inte är rätt plats för de gratis kreditrapporterna som federal lag ger dig rätt att få en gång om året från var och en av de tre stora konsumentkrediteringsbolagen (Equifax, Experian och TransUnion). Det programmet hanteras på AnnualCreditReport.com. FreeCreditReport.com skickar dig rapporterna, men först efter att du anmält dig till ett "gratis provtillstånd" i sin Triple Advantage Credit Monitoring-tjänst, som kostar $ 15 per månad.

Tjänsten lovar att varna dig för aktiviteter relaterad till Ditt kreditbetyg, inklusive vem som har kontrollerat det. För de flesta människor är den typen av service överkill. Och medan du kan undvika avgifter genom att avbryta ditt medlemskap inom en veckas inskrivning, är det ett krångel du inte behöver gå igenom för att få de rapporter som AnnualCreditReport.com erbjuder gratis.

I rättvisa, FreeCreditReport.com (som ägs av ett Experian-dotterbolag) erkänner på sin hemsida att det inte är det statligt uppdragna programmet, och webbplatsen ger även en länk till AnnualCreditReport.com. Men Federal Trade Commission har inlett en utbildningskampanj som syftar till att bekämpa brand med brand och producerar egna videor som spoofar FreeCreditReport.com-annonserna.

Liksom FreeCreditReport-reklamfilmerna har FTC-videorna ett band som sjunger jinglar, men dessutom att rekommendera AnnualCreditReport, de inkluderar swipes vid tävlingen. Ett exempel lyric: "Var försiktig med de andra, det finns alltid en fångst, de hävdar att de är fria, men strängar är fästa."

Eftersom feds inte har budgeten att sätta parodierna på TV, men de bara ladda upp dem till YouTube. Du kan enkelt hitta dem genom att söka efter AnnualCreditReport.com-videor.

FTC tar också en hård titt på företag som lovar att hjälpa människor att reparera sin kredit. Nyligen inlämnade byrån avgifter i New Jersey federala domstol mot sju närstående företag och påstod att de fuskigt lovade att ta bort negativ information från konsumentkreditrapporter, debiterade kunder upp till $ 2000 (inklusive $ 300 i förskott) för tjänsten och misslyckades med att lämna skriftliga upplysningar krävs enligt lag.

En webbsökning för kreditreparation ger många resultat, inklusive annonser från olika företag och advokatbyråer. Men FTC säger att de som lovar att ta bort negativ information (konkurser, domar, påföljder, sena betalningar) från din kreditupplysning kanske kan vara bluffar, speciellt om uppgiften är inblandad (det är mot lagen att debitera för kreditreparationsservice tills den utförs).

FTC: s webbplats har en väldigt användbar sida om kreditreparation som inte bara identifierar de vanliga tecknen på kreditreparationsbedrägerier utan ger också vägledning om tillämpliga lagar och gör det själv-kreditreparation. Bortsett från uppbetalningar inkluderar röda flaggor ett företags underlåtenhet att informera dig om dina rättigheter och åtgärder du kan ta dig själv gratis. rekommendationer som du inte direkt kontaktar de tre stora kreditrapporteringsbolagen direkt lovar att ta bort exakt information från din rapport; förslag som du försöker skapa en ny kreditidentitet genom att söka ett arbetsgivaridentifikationsnummer som du kan använda istället för ditt personnummer och rekommendationer som du bestrider korrekt information om din rapport.

Om du tar några av dessa åtgärder kan du få tag i fängelse: Att låna på ett lån eller kreditansökan, felaktigt föreslå ditt personnummer och få ett arbetsgivaridentifikationsnummer under falska företeelser är alla federala brott. Om du tror att du har blivit utsatt av ett kreditreparationsföretag, lämna ett klagomål, antingen på ftc.gov eller via FTC: s gratisnummer, 877 / 382-4357.

Men innan du fördömer ett kreditreparationsföretag, överväga att göra vad du kan på egen hand. Utan att betala en dime kan du bestrida misstag eller föråldrade saker på dina gratis kreditrapporter genom att kontakta företaget som utfärdat rapporten samt informera det företag som tillhandahöll den omtvistade informationen. FTC: s webbplats har till och med ett provstämpelbrev för att hjälpa dig. Även om din förfrågan inte beviljas, kan du åtminstone begära att ett uttalande av din tvist ingår i din fil så att andra kommer att se din synvinkel.

Om du väljer att arbeta med en kreditreparationsorganisation, se till att det ger dig en kopia av dina rättigheter (företaget måste göra det enligt federal lag) och ett skriftligt avtal som du bör läsa noggrant. Det ska åtminstone ange betalningsvillkoren (igen, ingen uppbetalning ska vara inblandad), detaljer om vilka tjänster företaget ska utföra, hur lång tid tjänsterna tar för att utföra, eventuella garantier i marknadsföringsmaterial och fullständigt namn och företagsadress för företaget.

Förväntat, förvänta dig inte mirakel: Endast tid kan ta bort negativ men korrekt information från din kreditrapport.