CreditSMS hjälper till med strukturell informell mobil finansiering

Mobilhandel blir snabbt ett av de mest kostnadseffektiva, långtgående sätten att ge de" obannade "fattiga sin första smak av finansiella tjänster. Ändå är många av dessa tjänster nästan helt informella, kopplade till varken banker eller traditionella former av reglering. Ett nytt initiativ - CreditSMS - syftar till att integrera m-handel med traditionella verktyg för finansiell förvaltning och därigenom formalisera det informella och överbrygga den finansiella klyftan.

M-PESAs utbredda popularitet i Kenya och GCash på Filippinerna visar att människor i hela utvecklingsländerna är angelägna om att utnyttja den teknik de har (dvs. mobiltelefoner) för att få tillgång till de tjänster de behöver (dvs. besparingar, kredit, överföringar och försäkringar). Det som är intressant är att många innovationer inom detta område tenderar att utvecklas initialt inte av företagsforskare utan av "un-banked" själva. I stället för att ladda in förbetalt lugttid i sina telefoner började många användare instinktivt skicka larmtidsaktiveringskoderna till sina vänner via sms, vilket gav upphov till en faktiskt ljuduppstartstjänst.

Tagen ett steg längre, slutanvändarna insåg då att de antingen kunde sälja luren till en distributionsentreprenör på rabatt eller sälja det till en premie till personer i deras samhälle som inte hade tillgång till en telefon. I grund och botten upptäckte de att ljuvtid i sig kan vara en inkomstkälla och ett informellt mobilt penningöverföringssystem föddes. Nu när tidssystem och mobila penningöverföringssystem blir normen har frågan utvecklats från "Hur formaliserar vi överföringsprocessen?" till "Hur formaliserar vi de mer komplexa transaktioner som möjliggörs genom mobila överföringar?". Enkelt uttryckt, hur ger vi informella operatörer och "filialfria banker" samma verktyg som formella institutioner?

CreditSMS bygger upp en programvara för ekonomisk styrning som ska köras genom FrontlineSMS som möjliggör realtidskommunikation mellan m-pengar-transaktioner och enskilda profiler. (FrontlineSMS är gratis och öppen källkodsprogramvara som förvandlar en dator och en mobiltelefon till ett tvåvägs gruppmeddelandehub). Genom att göra så kan alla användare inom ett mobiltelefon eller mobilt penningöverföringsnät distribuera och behålla poster på m-pengar transaktioner, så att mikrofinansinstitut (MFI), kooperativ, roterande sparande och kreditföreningar, eller till och med utökat släktskaps nätverk att driva sina egna "filialfria banker" över breda områden utan att nödvändigtvis registrera sig hos lokala tillsynsmyndigheter.

Förutom att tillhandahålla medel för att hålla reda på grundläggande transaktioner, kommer CreditSMS-plattformen att tillhandahålla alla nödvändiga parametrar för användarna att skapa och överföra unika finansiella paket via SMS. De kan till exempel tillhandahålla sparande genom att hålla m-pengar i SIM-kortet på det lokala CreditSMS-navet. När en sparare inom nätverket vill deponera eller ta ut sparande, är det bara de motsvarande nyckelkoden och motsvarar navet som då automatiskt kommer att kontrollera begäran mot sin profil och deponera eller släppa ut lämpliga medel.

Men besparingar är bara början. MFIer som använder CreditSMS-systemet kommer att kunna distribuera mikrolån och få schemalagda återbetalningar via SMS, vilket sparar både transportkostnader och tid som traditionellt behövs för att nå landsbygden och bortkopplade kunder. I sin tur kommer MFI att kunna minska räntan på lån (som vanligen är större än 25 procent) och har mer tid att hantera större kundportföljer över större avstånd.

KreditSMS kommer också att göra det möjligt för MFI att tillhandahålla försäkringar och social trygghet tjänster till sina kunder. Genom att tillåta användare att skapa unika servicepaket och spåra vanliga betalningar via SMS kan MFIar spåra vilka kunder som omfattas av vilket paket och vad de förväntade utbetalningarna är. Trots att försäkring och social trygghet kan verka som onödig lyx i utvecklingsländerna kan tillgång till tjänster som grödor, akuta hälso- och livförsäkringar potentiellt förändra hur kunderna ser framtiden och tar ial-risker. Inte bara det men pålitlig användning av dessa tjänster kommer att tillåta kunder att bygga kreditbetyg som uppmuntrar deras eventuella examen till den formella ekonomin.

Det finns, eller givetvis, förbehåll för att underlätta ökad effektivitet och räckvidd för "grenlösa banker". Om det inte finns någon lagstiftning för att skydda kunder mot lustiga avgifter, ekonomisk missförvaltning eller till och med ständig stöld, spelar skyddsmekanismer en avgörande roll. Framgången med informella penningöverföringssystem som Hawala, Hundi och Fei Chen visar oss en sak, dock - vikten av förtroende. Ta Afghanistan som ett exempel. I avsaknad av formella bankinstitut (och mer allmänt rättsstatsprincipen) bildade valutahandeln i Kabul en förening baserad på kvalitetsservice och ärlighet. Valutahandlare som bryter mot föreningsreglerna utvisades, svartlistade dem från Kabul-marknaden och körde dem effektivt i konkurs. Även om förtroende inte är ersättare för organ som Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), är det fortfarande en kraftfull och allestädes närvarande kraft i informella ekonomier som inte kan ignoreras eller diskonteras. Det är trots allt det mycket lim som håller dessa informella ekonomier tillsammans.

Även om något system är mottagligt för manipulation och mänskligt fel har de tjänster som möjliggjorts av CreditSMS potential att revolutionera - och kanske demokratisera - världen av finans till det bättre. Genom att göra det möjligt att bokstavligen placera ett komplett utbud av finansiella tjänster i kundens hand, oavsett var de bor, strävar CreditSMS med att hjälpa till att mildra en av dagens ojämnaste ojämnheter.

Ken Banks, grundare av kiwanja.net, ägnar sig åt tillämpningen av mobilteknik för positiva sociala och miljömässiga förändringar i utvecklingsländerna och har tillbringat de senaste 15 åren på projekt i Afrika. Nyligen har hans forskning resulterat i utvecklingen av FrontlineSMS, ett fältkommunikationssystem som är utformat för att bemyndiga gräsrotsorganisationer utan vinstsyfte. Ken utexaminerades från Sussex University med hedersbevis i socialantropologi med utvecklingsstudier och arbetar för närvarande med ett antal mobila projekt som finansieras av Hewlett Foundation. Ken tilldelades ett Reuters Digital Vision Fellowship 2006 och namngav en Pop! Tech Social Innovation Fellow 2008. Ytterligare detaljer om Kens bredare arbete finns på hans hemsida www.kiwanja.net

Benjamin Lyon är grundare och verkställande direktör av CreditSMS. Han är passionerad för att utnyttja tekniken för att bredda finansiell integration i hela världen. Han tog examen från Rhodes College med en examen i ekonomi och internationella studier, där han specialiserade sig på mikrofinansiering och informella ekonomier. För mer information besök www.creditsms.org